TOP 10, l’Age des emprunteurs :
Attention à
l’âge des emprunteurs, certaines banques ne pourront pas intervenir au-delà de
75 ans le jour de la dernière échéance à cause de l’impossibilité de pouvoir
assurer la personne. Il reste toutefois une solution en cas de refus :
proposer une délégation d‘assurance.
TOP 9, lien entre
les emprunteurs :
Lorsqu’il y a plus d’un emprunteur dans le
dossier : 2, 3, 4 etc .., la banque regardera toujours le lien qu’il
existe entre les emprunteurs : Lien de famille, conjoint, enfant/parent,
frère/sœur, ami très proche etc …. .
S’il n’y a aucun lien entre les emprunteurs cela peut être une source de
refus.
TOP 8, le lien avec la France
Les banquiers
sont regardants quant à la relation que le client a avec la France. Par
exemple, un client qui n’est pas de nationalité française, qui n’a aucune
famille en France, aucun passé, aucun compte, aucun patrimoine et qui n’a aucun
lien concret peut se voir refuser son prêt pour cette raison. La banque
estimera alors que son investissement n’est pas justifié.
TOP 7, la multi-bancarisation :
Les banques sont
sensibles à la multi-bancarisation des clients.
Il ne faut pas oublier qu’un crédit immobilier est un produit d’appel
pour les banques, donc le crédit immobilier est un moyen pour elle d’amorcer
une relation de long terme ne se basant pas uniquement sur du crédit
immobilier. Par conséquent, un emprunteur qui est déjà client auprès de 5
banques n’est pas le meilleur indicateur pour le banquier d’être sûr qu’il
entretiendra une relation de proximité avec son futur client. Une
multi-bancarisation trop extrême peut être un motif de refus.
TOP 6, La gestion des comptes :
Inutile de préciser qu’un dossier de prêt
d’un non-résident ou d’un expatriédans lequel il y a des comptes à
découvert peut évidemment être un motif de refus de premier ordre pour la
demande d’un financement.
TOP 5, Le niveau d’épargne :
On ne s’en rend pas
assez compte mais le niveau d’épargne dans un dossier de prêt
pour un expatrié ou un non-résident
est primordial. Un banquier calcul
toujours le montant global de l’épargne des emprunteurs. C’est un indicateur de
la capacité d’épargne du client, de son niveau de dépense et surtout de sa
capacité à pouvoir faire face à un imprévu et de payer ses mensualités de prêt.
Ainsi un dossier qui ne dispose pas assez d’épargne peut-être un motif de refus
par la banque.
TOP 4, La société pour laquelle vous travaillez :
En effet, les banques sont très regardantes quant à la société pour laquelle
vous travaillez. Les dossiers de personne travaillant pour des gros
groupes multinationaux sont privilégiés. Même si tous les profils sont
étudiables le fait de travailler à son compte ou pour une société plus opaque
peut être un motif de refus.
Top 3, le pays de résidence fiscale :
Les
banques de manière générale privilégieront toujours une destination
principalement centrée sur l’Europe et l’Amérique. Beaucoup interviennent au-delà, cependant
cela peut s’avérer plus compliqué et cela pourra être dans certains cas le
motif d’un refus. Il y a même de grosses restrictions sur certains pays comme
l’Irak, l’Afghanistan, la Corée du nord, le Panama, etc….
Top 2, Statut professionnel :
Le regard qu’aura la banque sur un dossier de
prêt pour un salaire donné ne sera pas du tout le même selon le statut
professionnel. Les employés avec un contrat de travail type « CDI »
seront largement avantagés, alors que les employeurs et les personnes en CDD
sont beaucoup plus difficiles à financer.
Top 1, le taux d’endettement :
Les banques sont soumises à des conditions
strictes d’endettement à ne pas dépasser. Ce taux est fixé à 33%. Même si les expatriés
et non-résidents ont de manière générale des revenus confortables pour beaucoup
d’entre eux, c’est aussi une clientèle qui investit beaucoup et qui par
conséquent peut avoir beaucoup de charge de crédit. Dans ce cas, il sera
toujours plus intéressant de s’orienter vers des banques qui appliquent un
calcul d’endettement en différentiel.
