Comment sont montés les dossiers de crédit immobilier pour les non-résidents et les expatriés chez Crédit International ?
Crédit International • 8 septembre 2020
Nous en parlons régulièrement dans nos articles, les montages de dossier de crédit immobilier pour les non-résidents et les expatriés est un point important voir crucial pour les accords de prêt et pour que le dossier soit traité rapidement. C’est vrai pour pour les dossiers de résident mais ça l’est encore plus pour les non-résidents et les expatriés. En effet, pour un non-résident les dossiers peuvent être plus complexes : clients multi-bancarisés, documents étrangers et en langues étrangères, devises, etc… . Nous vous présentons donc dans cet article notre méthode pour monter les dossiers et les rendre le plus digestes possibles aux banquiers à qui nous les présentons.
1- Récupération des pièces auprès du client :
Généralement les clients envoient les pièces par mail de manière un peu désorganisée. Notre première mission est de récupérer ces documents et de tout imprimer. Chez Crédit International nous privilégions toujours les dossiers en papier car il est généralement plus facile de traiter et d’analyser un dossier papier plutôt que numérique une fois celui-ci complet. Un dossier une fois entièrement imprimé compte en moyenne 500 feuilles. Ça peut être moins mais parfois plus.
2- Traitement des documents :
Une fois le dossier imprimé, nous passons au traitement des documents. Sur la base d’une liste de document nous énumérons tous les pièces dont nous disposons et celles qui nous manquent. Nous rédigeons ensuite un mail au client avec les pièces manquantes.
Par la même occasion nous posons au client des questions sur les diverses interrogations possibles : question sur les relevés de compte, la traçabilité, détails sur les pièces, etc…
3- Nous récupérons les derniers éléments du dossier :
A ce stade nous faisons un traitement complet du dossier. En voici le détail pièce par pièce :
- Pièce d’identité :
nous demandons toujours deux pièces d’identité pour le contrôle d’identité, vérification des dates de validité et de la bonne qualité du document. Une vérification numérique est également effectuée et par la suite la banque vérifie également le passeport avec un outil interne.
- Livret de famille :
vérification de la conformité du document et du contrat de mariage.
- Compromis de vente :
vérification du prix d’achat, frais d’agence, adresse du bien, référence cadastrale, date de la clause suspensive, date la signature prévue, date de la signature du compromis. Vérification de la description du bien. Tous les éléments susmentionnés sont surlignés pour une meilleure lisibilité pour le banquier.
- Avis d’imposition :
vérification de la conformité des documents selon les pays, vérification des montants déclarés, conversions des devises au taux du jour. Les informations importantes sont surlignées pour une meilleure lisibilité.
- Fiche de paye :
récupération et impression des trois dernières fiches de paye. Traitement des données chiffrées et des chiffres importants tels que : le montant « net à payer », l’impôt sur le revenu, les charges sociales, le cumule sur l’année. Conversions de devise au taux du jour de tous les chiffres et toutes les données importantes sont surlignées pour une meilleure lisibilité.
- Justificatif de bonus :
Même traitement que pour les fiches de paye. Informations importantes surlignées et conversions de devise des primes en devises.
- Contrat de travail :
Vérification des différentes clauses du contrat de travail, date de signature, identité, montant du salaire de base, montant des bonus. Vérification si il y a une date de fin sur le contrat. Tous les points importants du contrat de travail sont surlignés pour une meilleure lisibilité.
- Relevé de compte :
Triage des tous les relevés de compte du dossier par ordre croissant, par numéro de compte et par banque. Différenciation également des relevés de compte courant des relevés de compte épargne. Vérification de chaque compte et chaque ligne de chaque compte au niveau des débits et des crédits. Vérification des gros montants virés au crédit comme au dédit, vérification du versement des salaires et correspondance avec les fiches de paye et le contrat de travail. Vérification au débit comme au crédit des montants récurrents : loyer, crédit, etc… . Tous les montants importants et stratégiques sont surlignés pour une meilleure lisibilité.
- Tableaux d’amortissement :
vérification du capital restant dû, montant de la mensualité, taux d’intérêt, durée restante, etc…. Concordance avec les mensualités sur les relevés de compte. Conversion des montants au taux du jour.
- Quittance de loyer et contrat de bail :
vérification des montants et loyers et concordance avec les relevés de compte.
- Titre de propriété :
vérification des noms et adresses des biens
- Justificatif de domicile :
vérification de la date du justificatif de domicile de moins de 3 mois. Ainsi que les noms et adresses.
4-Mise en place du formulaire client :
Une fois le dossier entièrement complet, nous procédons à la création du formulaire client. Ce document résume toutes les informations du client : Son identité, son activité professionnelle, ses revenus, ses charges, son patrimoine immobilier. C’est un résumé complet du profil du client basé sur tous les éléments demandés au préalable. Cette fiche résume également le plan de financement, le montant du financement, taux, etc… . C’est une fiche qui fait environ 4 pages qui permet au banquier d’avoir toutes les informations dont il a besoin pour l’instruction du dossier.
5- Trie des documents, mise en place des chemises et intercalaires :
- Création de 5 intercalaires : identité, revenu, banque, charge et projet. Chaque document sont triés dans leur intercalaire respectif.
- Chaque document a également leur propre intercalaire
Comme on peut le constater, le montage d’un dossier d’un non-résident ou d’un expatrié demande du temps, de la rigueur et de la méthode. Il faut compter en moyenne en cumule environ 5 à 6 heures pour boucler le montage d’un dossier pour un non-résident ou un expatrié, généralement s’étalant sur plusieurs jours. Le fait d’appliquer un tel process nous permet d’optimiser le temps des retours d’instruction et d’être plus efficace sur les négociations.
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Au cours des dernières années, la mobilité internationale a séduit de nombreux actifs. Toutefois que vous soyez expatrié, cadre en mission à l’étranger, ou professionnel en reconversion dans un autre pays, il est essentiel de bien anticiper votre parcours. Cela est d’autant plus vrai si vous souhaitez financer un projet immobilier en France tout en poursuivant une carrière à l’international. Or le recrutement à l’étranger reste bien souvent un obstacle majeur à la planification d’une installation ou d’un investissement immobilier. Pour pallier cette difficulté, voici une astuce pour faciliter votre processus de recrutement international pour mieux stabiliser votre situation professionnelle, et ainsi renforcer votre dossier de financement immobilier en tant qu’expatrié ou non-résident. Un emploi international stable peut considérablement améliorer la crédibilité de votre dossier bancaire. La stabilité professionnelle, un facteur clé pour un bon financement immobilier Les établissements bancaires français sont attentifs à plusieurs critères pour accorder un crédit immobilier aux expatriés ou non-résidents . Parmi ces exigences, il faut compter votre lieu de résidence , la stabilité de votre situation professionnelle , votre niveau de revenus ou encore la pérennité de votre contrat (le CDI étant particulièrement privilégié, même si les autres types de contrat peuvent être étudiés au cas par cas). La solidité d’un contrat de travail reste un élément clé pour rassurer les établissements bancaires. Par ailleurs, trouver un emploi stable à l’étranger ou dans le cadre d’une mission temporaire peut relever du défi. Entre les différences culturelles, les contraintes administratives et le manque de réseau local, les barrières sont nombreuses. La meilleure option reste de privilégier la mobilité interne. Elle permet parfois d’accéder à des postes internationaux sans changer d’employeur. C’est pourquoi il est essentiel de s’entourer d’acteurs spécialisés dans le recrutement comme Human Job . Le recrutement de cadres expérimentés reste une solution choisie par de nombreuses entreprises à l’étranger. Optimisez votre recherche d’emploi en passant par des cabinets spécialisés Pour simplifier votre recherche et gagner en efficacité, des plateformes proposent un accompagnement ciblé aux professionnels en mobilité internationale. Les cabinets de recrutement comme Human Job mettent en relation des professionnels avec des entreprises susceptibles de recruter des expatriés. Grâce à ce type de service, des nouvelles opportunités professionnelles s’offrent à vous, et vous pouvez désormais construire un parcours stable tout en bâtissant un projet immobilier en France compatible avec votre rythme de vie. Ces services vous aident également à mieux comprendre le profil recherché par les employeurs locaux et mieux préparer votre expatriation en conséquence. En outre vous bénéficiez d’un accompagnement sur mesure selon votre profil et vos compétences ainsi que d’un suivi post recrutement. Une solide expérience professionnelle constitue un atout majeur dans le cadre d’un recrutement à l’étranger. Vous l’aurez compris, optimiser sa mobilité professionnelle avec les bons outils peut significativement consolider votre dossier pour un projet immobilier en France. Le recrutement à l’international nécessite souvent de s’adapter à des méthodes et critères différents de ceux en France. Concilier sereinement mobilité professionnelle à l’internationale et projet d’investissement immobilier en France Une fois votre plan de carrière stable, définir un projet immobilier en France depuis l’étranger devient plus simple. Il vous suffit de faire appel à un cabinet spécialisé dans la gestion de patrimoine pour des profils internationaux afin de simplifier vos démarches et gagner en efficacité. En effet, faciliter votre transition professionnelle augmente vos chances d’obtenir des conditions favorables. Un travail à l’étranger bien rémunéré est souvent perçu comme un gage de stabilité par les banques françaises. Vous pourrez ainsi profiter d’un meilleur taux d’emprunt, ainsi que d’un accès à une assurance emprunteur adaptée à votre situation. De surcroît, les banques sont d’autant plus clémentes si vous parvenez à intégrer une grande multinationale française ou une organisation mondiale (Banque Mondiale, OMS, ONU…). En somme, le crédit immobilier pour expatriés ou pour professionnels en mobilité n’est plus réservé à une élite, mais aux profils bien accompagnés. Ainsi, un bon recrutement à l’international, un poste stable et une projection à moyen terme constituent de véritables atouts pour acheter un bien immobilier en France tout en résidant à l’étranger. Ainsi, que vous soyez déjà en poste ou en quête d’un nouvel emploi dans une firme à l'étranger, pensez à consolider votre stratégie avec les bons partenaires. Les entreprises sont plus enclines à embaucher un candidat présentant un parcours stable et cohérent.
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