Les contreparties exigées par les banques pour les non-résidents et expatriés
Quelles sont ces contreparties et y a-t-il une différence entre les résidents, non-résidents et expatriés ?
Une différence de statut fiscal
dit une différence de traitement par les banques. Autant les banques peuvent se bousculer pour une clientèle résidente, autant celles-ci sont plus frileuses quand cela concerne une clientèle non-résidente et expatriée, ne voyant pas forcément un avantage car la majorité d’entre eux sont dans l’impossibilité de domicilier leur salaire dans une banque française (hors contrat d’expatriation). D’où la création de contreparties dédiées à cette clientèle afin de concéder au prêt mais également afin de créer un lien privilégié avec cette clientèle. Les contreparties exigées par les banques peuvent être plus ou moins lourdes selon chaque banque mais également selon leur condition de financement. Ainsi comme la domiciliation de salaire est souvent impossible, les banques ne le demandent jamais mais réclament à la place une domiciliation des revenus locatifs si l’achat est un investissement locatif et demandent surtout un placement épargne au sein de leur banque.
Ce placement épargne peut se faire dans le produit d’épargne de votre choix dans la limite que propose les banques, mais nous retrouvons toujours un PEL, un livret A, un PEA, une assurance-vie, les SCPI de la banque ou encore un compte titre par exemple. Ce placement pourra être nanti, soit bloqué pendant toute la durée du prêt ou non à hauteur d’un pourcentage du capital emprunté qui varie également selon la banque, la fourchette étant assez large.
Certaines banques n’hésitant pas également à demander d’autres contreparties afin de créer et développer la relation client au maximum, en demandant à la fois l’équipement d’un compte équipé avec une carte bancaire et compte en ligne. La prise de part sociale de la banque est demandée s’il s’agit d’une banque coopérative. La banque pourra également demander que la majorité de votre épargne française soit placée chez elle pour qu’elle fasse de vous sa banque principale à moins que cela ne le devienne déjà rien qu’en faisant le placement épargne.
Ainsi les contreparties exigées sont de manière générale toujours packagée et déjà négociée en amont. C’est également la première chose que la banque va vérifier dans chaque dossier de demande de prêt
de non-résidents et expatriés car comme elles n’ont rien à gagner contrairement à un prêt pour un résident, elle vérifie d’abord si elle a un intérêt dessus c’est-à-dire si le client accepte toutes les contreparties demandées afin de procéder à l’analyse du dossier complet et de donner son feu vert pour le prêt.
Un autre point où certaines banques peuvent être particulièrement exigeantes, est le déplacement. Les banques en ligne n’imposent jamais de déplacement en agence, mais pour compenser cela peut se refléter sur leurs taux d’intérêts, qui sont largement au deçà des taux actuellement proposés sur le marché. Les autres banques « traditionnelles » imposent toujours le déplacement après acceptation de la demande de prêt, afin qu’elle puisse vous voir au moins une fois avant de pouvoir éditer les offres de prêt. La majorité des banques demandent un déplacement en agence dans la capitale, et d’autres peuvent après négociation demander le déplacement du dossier d’un client dans une agence d’une autre ville si cela peut faciliter le déplacement du demandeur de prêt.
Pour les expatriés, ce profil a la facilité d’ obtenir un crédit
immobilier avec des taux de résident sans surcote tout en étant domicilié dans un autre pays principalement parce que leur salaire est déjà domicilié en France à cause de leur contrat d’expatriation, mais également parce que leur contrat a une date précise d’expiration et reviennent toujours en France au bout de quelques années. Cependant, ils auront toujours les contreparties demandées pour des non-résidents mais le pourcentage de placement est généralement toujours plus faible que ce qui est exigé pour une personne avec un contrat local. Ainsi le déplacement sera toujours quelque chose que chaque banque va imposer s’il s’agit d’une banque traditionnelle et refusant toute procuration, ce qui peut-être d’autant plus problématique pour les profils qui sont expatriés.
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