Conséquence du confinement sur le marché du crédit immobilier, comment la reprise est-elle planifiée ?

Les agences immobilières se préparent à rouvrir progressivement leurs portes à partir du 11 mai, date du début du déconfinement. Des procédures seront adoptées pour accueillir les clients et organiser les visites de logements en toute sécurité.

Afin de limiter les risques de propagation du covid-19, le télétravail sera prolongé et il y aura une rotation des salariés en agence.

Mise à part l’équipement indispensable (gel hydroalcoolique, masques et cloisons hydrofuges plexiglas pour les bureaux), il s’agit d’organiser les visites des biens de manière sécurisée. Un protocole va être adopté.

Si votre projet est d’investir dans de l’ancien et si le logement est occupé, il faudra l’accord préalable de l’ensemble des parties. Toutes les portes devront être ouvertes par l’occupant, l’agent immobilier ne touchera aucune poignée et deux personnes au maximum pourront se trouver dans la même pièce. En revanche si le logement est vide, les clefs devront être laissées à disposition dans un sachet plastique.

En effet, toutes ces mesures vont ralentir les procédures ce qui entraîne automatiquement des surcoûts pour les agences immobilières. Cependant, la procédure la plus simple est d’investir dans du neuf, puisque le choix se base sur des plans et des plaquettes commerciales du programme.

Certaines agences immobilières ont lancé il y a trois semaines un nouveau service, Viso Visit. Le propriétaire mène la visite, en temps réel et en présence virtuelle de l’acheteur. Cette technique est développée chez les agences immobilières spécialisées dans la vente des biens pour les non-résidents et expatriés. En effet, puisqu’un déplacement en France à chaque visite est coûteux, les non-résidents et expatriés optent pour une technique de visite virtuelle. Pour ce type de clientèle, rien n’a changé réellement sur le processus de recherche de bien, à part la fermeture de certaines agences en début du confinement.

Les études notariales, elles aussi, se préparent à rouvrir dès que possible. Elles attendent les précisions du gouvernement sur les modalités du déconfinement.

L’adoption le 03 avril du décret facilitant la signature à distance des actes notariés a permis de débloquer quelques transactions. Les notaires ont vu comme beaucoup leur activité ralentie avec le confinement, toutes les études ne sont pas équipées de systèmes de visioconférence pour signer des actes à distance. De fortes disparités géographiques existent, entre Paris et les zones plus rurales ou reculées, où il est quasiment impossible de finaliser une opération.

Plusieurs agents immobiliers et promoteurs se disent favorables à un prolongement de ce décret au-delà du confinement mais le CSN (Conseil Supérieur du Notariat) considère que le dispositif reste à affiner avant de pouvoir être pérennisé.

En cette période, l’incapacité de certains offices à signer des actes à distance par voie électronique a fait naître des critiques sur une profession qui aurait tardé à se doter de tous les outils numériques indispensables à sa modernisation. Pourtant, le notariat a engagé depuis une vingtaine d’années des systèmes numériques de stockage d’actes authentiques, ou encore de solutions de signature électronique des actes ou de visioconférence. Le groupe ADSN à l’origine Association pour le développement du service notarial qui en a été l’artisan. Actuellement, environ 40% des études sont équipées de ce système et elles seront plus de 50% avant la fin de l’année. En effet, la crise sanitaire a eu un effet accélérateur.

L’adoption pérenne de ce décret permet aux non-résidents et aux expatriés d’éviter le déplacement pour la signature de l’acte authentique. En effet, la possibilité de donner procuration à un membre de la famille ou au notaire même est une pratique courante lors d’une acquisition par un non-résident ou un expatrié. Cependant, pour les investissements dans le neuf, il est impossible de procéder à la signature par procuration.

Le secteur du bâtiment redémarre plus vite dans certaines régions que dans d’autres. Les chantiers privés font la course en tête tandis que les chantiers publics sont encore confinés.

Selon le baromètre hebdomadaire de BTP-Consultants-Citae-MBAcity, basé sur un échantillon de 5 000 opérations, 17,5% des chantiers des chantiers réouvrent en moyenne en France. La moyenne nationale cache de fortes disparités, allant de 31% de chantiers actifs dans le Grand Est, 28,7% dans la région Auvergne Rhône-Alpes suivie de tout l’arc méditerranéen avec 26,3% et seulement 13,3% en Ile-de-France.

Seuls 10% des chantiers publics ont redémarré et 29% seulement comptent reprendre dans l’immédiat.

La réorganisation des chantiers pour respecter les règles sanitaires entraîne une perte de productivité et un surcoût nécessitant de s’entendre avec le client. En moyenne la perte est estimée à 4000 € par salarié par mois.

La crise internationale de Covid-19 n’a pas épargné le secteur bancaire. Malgré les différents dispositifs mis en place par les établissements bancaires pour assurer la continuité de leur activité, les services tournaient jusqu’ici à effectif réduit pour des raisons de sécurité du personnel.

La priorité était donc donnée aux dossiers déjà transmis afin que les emprunteurs puissent finaliser leur acquisition immobilière.

Les banques se repenchent progressivement sur les nouvelles demandes de prêts et sur les nouveaux clients. Elles recommencent à instruire les demandes de prêts après plusieurs semaines de paralysie du marché immobilier. En effet, les banques avaient délaissé le traitement des nouvelles demandes, concentrant leurs efforts sur les dossiers en cours, le report d’échéance et les services du quotidien.

Aujourd’hui, environ 70% des banques peuvent accepter de nouvelles demandes. Cependant, les délais d’instruction sont allongés puisque les banques travaillent toujours à effectif réduit. Il faut compter en moyenne 3 semaines pour obtenir un accord de prêt, contre 10 jours en temps normal.

Face à l’augmentation des risques, les banques ont réorienté leurs barèmes de taux à la hausse. La situation actuelle et l’incertitude économique induisent des tensions fortes sur les revenus que les banques répercutent sur leurs conditions de financement. Elles anticipent une hausse des risques sur les entreprises et par conséquent sur les profils qui seront financés.

L’exécutif européen devrait proposer un assouplissement de la réglementation bancaire afin d’aider les banques à traverser cette crise. Le mois dernier, la BCE (Banque Centrale Européenne) avait déjà libérer autour de 120 milliards d’euros de fonds propres pour le secteur. Elle a annoncé qu’elle diminuait ses exigences en fonds propres pour les risques de marché, pour au moins six mois.

Dans ce contexte, les autorités européennes multiplient les mesures pour faciliter la vie des prêteurs pour faire face aux éventuels impayés ainsi éviter qu’ils ne ferment le robinet du crédit.

La Commission européenne a proposé également des mesures permettant aux banques de bénéficier d’un assouplissement des nouvelles règles comptables (IFRS 9).

Il est trop tôt pour mesurer les conséquences précise sur le marché immobilier de cette crise. Néanmoins, nous pouvons prévoir les comportements des différents acteurs.