Conditions de financement immobilier pour un non-résident/expatrié

Les conditions de financement est la question centrale pour toutes personnes expatriées dans le monde souhaitant investir en France. Y a-t-il des différences avec les conditions pour les résidents? Y a-t-il des particularités à connaitre ? Voici ci-dessous tous les points importants à connaitre :

- Les taux d’intérêt : la plupart des personnes pensent qu’un expatrié est soumis à un barème de taux plus élevé. En moyenne cela est vrai, cependant ce n’est pas toujours le cas. On peut considérer qu’un expatrié/non-résident emprunte en moyenne 0.2% à 0.3% plus cher qu’un résident. Cependant il est fréquent que de nombreux emprunteurs expatriés/non-résidents empruntent exactement aux mêmes taux que les résidents et parfois à des taux meilleurs. Il faut également faire attention à certaines banques qui profitent de leur positon sur le marché des non-résidents pour facturer des taux plus chers. Pour résumer, les fourchettes de taux proposées par les banques en France pour les expatriés et les non-résidents sont très larges. Il est donc très important lorsque vous empruntez de bien comparer les divers offres pour pouvoir bénéficier des meilleurs taux.

- L’assurance prêt : Les tarifs et les conditions d’assurance de prêt sont quasiment les mêmes que pour les résidents. Vous avez accès à la fois aux assurances groupes des banques mais également la possibilité d’obtenir une délégation d’assurance grâce à l’amendement Bourquin depuis 2018. Par contre en ce qui concerne les garanties, les expatriés/ non-résidents ont un choix plus restreint qui se limitera aux garanties Décès/PTIA. Et éventuellement les garanties ITT/IPT pour les pays limitrophes à la France et les pays de l’UE.

- Les montants de financement : de manière générale les montants de financement les plus répandus pour les expatriés/non-résidents sont les financements à 80%. Donc 20% d’apport + les frais de notaire. Il est toutefois possible avec certaines banques d’obtenir des financements à 90% et même 100% dans certains cas.

- Les frais de dossier : Il est possible d’obtenir des réductions sur les frais de dossier mais attention, les dossiers pour les expatriés/non-résidents prennent plus de temps à instruire. Donc faites attention à ne pas fatiguer les banquiers à vouloir tout négocier. Car l’instruction prend du temps.

- Les frais de garantie : de manière générale, il n’y a pas vraiment de différences en termes de prise de garantie entre les résidents et les non-résidents. La plupart des dossiers se font soit en PPD, soit en caution bancaire selon l’accord de ce dernier.

- Les durées de prêt : pour les non-résidents et les expatriés quelques banques ne souhaitent pas aller au-delà de 20 ans. La durée la plus commune étant 20 ans. Cependant, il y a quand même quelques banques qui acceptent d’aller jusqu’à 25 ans. En résumé, un expatrié/non-résident peut emprunter sur une durée comprise entre 5 et 25 ans

- Les contreparties : Sur le marché des non-résidents, il existe des banques qui vous financeront sans contrepartie. C’est-à-dire sans rien vous demander en échange. Mais il y a aussi beaucoup de banques qui demanderont des contreparties. De manière générale, elles n’insistent pas sur la domiciliation de salaire mais peuvent être amenées à demander à gérer un peu de votre épargne. Le montant varie selon les banques. Les autres contreparties pourront être aussi : souscription de l’assurance prêt, assurance habitation, ouverture livret A, ouverture de compte équipée (carte de crédit)